非银行电子货币发行主体的法律问题研究
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摘要
电子货币的广泛使用和巨大的发展前景,促使许多银行以外的公司和机构纷纷发行自己的电子货币,但随之而来的纠纷也不断增多。在电子货币已经普遍进入人们生活的同时,法律对相关发行主体的规制却处于明显不相称的起步阶段,虽然相关立法应该考虑对技术发展的影响,但适当的法律介入对电子货币行业整体的发展及使用者权利的保护都是有利的。同时,我国对非银行电子货币发行主体的法律研究也几乎处于“真空”状态,因此对这些发行主体的基本权利、义务及监管的研究将对以后的立法工作起到铺垫作用。
基于上述的目的,本文运用比较分析、实证分析和经济分析等方法对非银行电子货币发行主体进行了基本的研究。文章主要分为三个部分,第一部分对电子货币的定义和法律性质做了基础理论研究,明确了本文所讨论的电子货币的内涵和外延。值得注意的是,这里笔者运用了比较分析的方法对不同版本的定义做了比较,同时创新性地提出了自己对电子货币的分类。由于现有的电子货币大多是根据技术而进行分类的,这种分类方法对于法律研究没有太大的实际意义,因此笔者根据自己分析总结的结果,大胆的把电子货币分为以银行卡为代表的电子货币一(ELM1)、替代现金功能的非银行主体发行的电子货币二(ELM2)和商家为提供单一服务而发行的电子货币三(ELM3)三类。这种分类不仅使不同种类的电子货币根据其用途明显地区分出来,而且为相关的法律研究提供了便利;第二部分在第一部分对电子货币定义的基础上,引出了这些电子货币的发行主体,并对这些发行主体的基本权利、义务做了具体的归纳和分析。在研究的过程中,笔者参考了国内外多部相关的法律法规,在总结、归纳的过程中也发挥了自己的创造性,对一些涉及权利和义务的法律条文进行了更深一步的细化和量化。在这一部分的最后,笔者对一些常见的电子货币风险的承担做了细致的研究,并明确了发行主体应当承担的责任;为了确保第二部分中研究成果的切实履行,文章最后一部分对非银行发行主体的监管制度进行了初步的法律建构,在这中间包括了监管目的、监管主体、监管程序和监管内容。对监管制度建构的研究不仅是对前两部分研究成果的总结,而且还针对我国特有的情况进行了制度的设计,突出表现在监管程序和监管内容两部分内容中。监管内容中的“发行条件”是整个监管中的重点和难点,笔者在讨论了一般发行主体的发行条件后,根据国内的现有情况,还特别提出了“小规模发行主体”,并在监管内容中单列一部分给予专门论述。这种制度建构不仅结合了国外的立法经验而且符合了我国的实际情况,具有十分重要的现实意义。
The broad use and the prosperous future of e-money(electronic money) triggered alot of non-bank institutions come into the e-money industry, but the conflicts betweenthe issuer and users are also rose up. The situation now is that, one the one side,e-money is widely used, and on the other, the regulation of e-money issuer is just on thefirst step. Though, legislation maybe has some negative effects on the technicaldevelopment of e-money, appropriate regulation will both speed up the whole e-moneyindustry and protect the rights of the e-money users. In the meantime jural study of thee-money in our country is near vacuity, so make great efforts on the jural study of thebasic right, obligation and regulation of the e-money issuer will pave the way for thelegislation of e-money.
For the above purposes, this article will study the non-bank e-money issuer by theway of comparative analysis, positive analysis and economic analysis etc.. The article isdivided into tree parts. The first part, studies the definition and the legal nature ofe-money and also make us understanding the intension and extension of e-money. Weshould notice that, the writer not only make a comparative analysis of different types ofe-money definition, but also classifies the e-money in his own way. The commonclassification of e-money bases on the technology and this kind of classification has nouse in the jural study of e-money, so the writer concludes e-money into tree types: typeone(ELM1), issued by bank, debit card is the representation;type tow(ELM2), issuedby non-bank institution for the surrogate of cash;type tree(ELM3), issued bymanufacturer mainly for the convenient use of the products such as telephone card,communication card etc.. This kind of classification distinguishes the e-money by theiruse and makes a shortcut for the jural study of e-money;Bases on the first part, thesecond part studies the basic right, obligation and some common risk burden ofe-money issuer;To insure the execution of the outcome in the second part, the last partfocus on the construction of the legal framework of e-money issuer's regulation. Thispart includes the regulatory objective, regulatory body, regulatory procedure and
regulatory content. The threshold condition which in the regulatory content, also is thekey part in the whole regulation of issuer. The writer not only discusses the commonsituation of threshold condition, but also specifies the threshold condition for smalle-money issuer. This specification references the foreign experience of legislation, inthe meantime, accord with the situation in China, so it is very important andmeaningful.
基于上述的目的,本文运用比较分析、实证分析和经济分析等方法对非银行电子货币发行主体进行了基本的研究。文章主要分为三个部分,第一部分对电子货币的定义和法律性质做了基础理论研究,明确了本文所讨论的电子货币的内涵和外延。值得注意的是,这里笔者运用了比较分析的方法对不同版本的定义做了比较,同时创新性地提出了自己对电子货币的分类。由于现有的电子货币大多是根据技术而进行分类的,这种分类方法对于法律研究没有太大的实际意义,因此笔者根据自己分析总结的结果,大胆的把电子货币分为以银行卡为代表的电子货币一(ELM1)、替代现金功能的非银行主体发行的电子货币二(ELM2)和商家为提供单一服务而发行的电子货币三(ELM3)三类。这种分类不仅使不同种类的电子货币根据其用途明显地区分出来,而且为相关的法律研究提供了便利;第二部分在第一部分对电子货币定义的基础上,引出了这些电子货币的发行主体,并对这些发行主体的基本权利、义务做了具体的归纳和分析。在研究的过程中,笔者参考了国内外多部相关的法律法规,在总结、归纳的过程中也发挥了自己的创造性,对一些涉及权利和义务的法律条文进行了更深一步的细化和量化。在这一部分的最后,笔者对一些常见的电子货币风险的承担做了细致的研究,并明确了发行主体应当承担的责任;为了确保第二部分中研究成果的切实履行,文章最后一部分对非银行发行主体的监管制度进行了初步的法律建构,在这中间包括了监管目的、监管主体、监管程序和监管内容。对监管制度建构的研究不仅是对前两部分研究成果的总结,而且还针对我国特有的情况进行了制度的设计,突出表现在监管程序和监管内容两部分内容中。监管内容中的“发行条件”是整个监管中的重点和难点,笔者在讨论了一般发行主体的发行条件后,根据国内的现有情况,还特别提出了“小规模发行主体”,并在监管内容中单列一部分给予专门论述。这种制度建构不仅结合了国外的立法经验而且符合了我国的实际情况,具有十分重要的现实意义。
The broad use and the prosperous future of e-money(electronic money) triggered alot of non-bank institutions come into the e-money industry, but the conflicts betweenthe issuer and users are also rose up. The situation now is that, one the one side,e-money is widely used, and on the other, the regulation of e-money issuer is just on thefirst step. Though, legislation maybe has some negative effects on the technicaldevelopment of e-money, appropriate regulation will both speed up the whole e-moneyindustry and protect the rights of the e-money users. In the meantime jural study of thee-money in our country is near vacuity, so make great efforts on the jural study of thebasic right, obligation and regulation of the e-money issuer will pave the way for thelegislation of e-money.
For the above purposes, this article will study the non-bank e-money issuer by theway of comparative analysis, positive analysis and economic analysis etc.. The article isdivided into tree parts. The first part, studies the definition and the legal nature ofe-money and also make us understanding the intension and extension of e-money. Weshould notice that, the writer not only make a comparative analysis of different types ofe-money definition, but also classifies the e-money in his own way. The commonclassification of e-money bases on the technology and this kind of classification has nouse in the jural study of e-money, so the writer concludes e-money into tree types: typeone(ELM1), issued by bank, debit card is the representation;type tow(ELM2), issuedby non-bank institution for the surrogate of cash;type tree(ELM3), issued bymanufacturer mainly for the convenient use of the products such as telephone card,communication card etc.. This kind of classification distinguishes the e-money by theiruse and makes a shortcut for the jural study of e-money;Bases on the first part, thesecond part studies the basic right, obligation and some common risk burden ofe-money issuer;To insure the execution of the outcome in the second part, the last partfocus on the construction of the legal framework of e-money issuer's regulation. Thispart includes the regulatory objective, regulatory body, regulatory procedure and
regulatory content. The threshold condition which in the regulatory content, also is thekey part in the whole regulation of issuer. The writer not only discusses the commonsituation of threshold condition, but also specifies the threshold condition for smalle-money issuer. This specification references the foreign experience of legislation, inthe meantime, accord with the situation in China, so it is very important andmeaningful.
引文
1. 【德】拉德布鲁赫 著:《法学导论》, 米健、朱林 译,中国大百科全书出版社,1997 年 7 月。
2. 【德】K·茨威格特, H·克茨 著:《比较法总论》,潘汉典、米健、高鸿钧 等译,法律出版社,2003 年。
3. 黄达 主编:《货币银行学》,第 2 版,中国人民大学出版社,2000 年 8 月。
4. 杨春宝:《电子货币及相关法律、监管问题》,载于网址:http://www.meetlawyer.com/2004/12-19/204302604.html
5. 刘少军 等著:《经济本体法论》,中国商业出版社,2000 年。
6. 高富平 著:《电子商务法律指南》,法律出版社,2003 年 3 月。
7. 阿拉木斯、高富平 主编:《中华人民共和国电子商务与网络法规汇编》,第 2版,法律出版社,2002 年 11 月。
8. 江平 主编,方流芳 副主编:《新编公司法教程》,法律出版社 1994 年 9 月。
9. 【英】约翰 F.乔恩 著:《货币史》, 李广乾 译,商务印书馆,2002 年 9 月。
10. 刘德良 著:《网络时代的民法学问题》,人民法院出版社,2004 年 1 月。
11. 强力 著:《金融法》,法律出版社,2004 年。
12. 唐应茂 著:《电子货币与法律》,法律出版社,2001 年。
13. 罗伯特 D.考特, 托马斯 S.尤伦 著:《法和经济学》,施少华,姜建强 等译,上海财经大学出版社,2002 年 12 月。
14. 丁绑开、周仲飞 主编:《金融监管学原理》,北京大学出版社,2004 年 11 月。
15. 英国布朗参考书出版集团 编:《货币·银行·金融》,黄志龙 译,中国财政经济出版社,2004 年版。
16. 刘颖:《货币发展形态的法律分析——兼论电子货币对法律制度的影响》,载于《中国法学》2002 年第 1 期。
17. 张庆麟 著:《欧元法律问题研究》,武汉大学出版社,2002 年 6 月。
18. 梅夏英 著:《财产权构造的基础分析》,人民法院出版社,2002 年 5 月。
19. 谢怀栻 著:《票据法概论》,法律出版社,1990 年 5 月。
20. 冯兴元 著:《欧洲货币联盟与欧元》,中国青年出版社,1999 年 5 月。
1. 1.1a2 Association of E-money Institutions in the Netherlands “The Electronic Money Directive: Recapitulation and outlook”, working paper for the GTIAD-meeting of November 27, 2003, 载于网址:http://www.11a2.nl/11a2en.htm
2. “Application of the E-money Directive to mobile operators”, Consultation paper of DG Internal Market, 载于网址:http://europa.eu.int/comm/internal_market/bank/e-money/index_en.htm
3. David D. Friedman;Kerry L. Macintosh, “THE CASH OF THE TWENTY-FIRST CENTURY”, Santa Clara Computer and High Technology Law Journal(Cite as:17 Santa Clara Computer & High Tech. L.J. 273), May, 2001, p2, 2005 年 6 月 3 日搜索于 WestLaw 法律数据库。
4. Basle Committee on Banking Supervision , “RISK MANAGEMENT FOR ELECTRONIC BANKING AND ELECTRONIC MONEY ACTIVITIES”, March 1998. 载于网址:http://www.bis.org/publ/bcbs35.pdf
5. Tito Mboweni, Governor of the South African Reserve Bank, “Mr Mboweni discussed e-money and its impact on the central bank's operations”, Address at the Sun Microsystems Conference 1999, held in Vodaworld, Midrand on 11 October 1999, BIS Review 109/1999.
6. Nadia, “A Theoretical Approach To Electronic Money” PIFFARETTI N.302 February, 1998 P.10. Faculty of Economic and Social Sciences University of Fribourg 载于网址:http://econwpa.wustl.edu/eps/mac/papers/9803 /9803005.pdf
7. “Financial Service and Markets Acts 2000” 载于网址:http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/00008--b.htm#3
8. Simon L. Lelieveldt, “HOW TO REGULATE ELECTRONIC CASH: AN OVERVIEW OF REGULATORY ISSUES AND STRATEGIES”, American University Law Review, April, 1997, 载于网址:http://www.wcl.american.edu/journal/lawrev/46/leli.html
9. “FRB Consumer Advisory Council Considers Legal and Regulatory Status of E-Cash”, December 13, 1995, 载于网址:http://www.ffhsj.com/bancmail/21starch/951213.htm
10. Christina Jackson, “COMBATING THE GENERATION OF MONEY LAUNDERING”, Suffolk University Law School 2004, 2004 Journal of High Technology Law (Cited as: 4 J. High Tech. L. 139), p2,2005 年 6 月 3 日搜索于WestLaw 法律数据库。
2. 【德】K·茨威格特, H·克茨 著:《比较法总论》,潘汉典、米健、高鸿钧 等译,法律出版社,2003 年。
3. 黄达 主编:《货币银行学》,第 2 版,中国人民大学出版社,2000 年 8 月。
4. 杨春宝:《电子货币及相关法律、监管问题》,载于网址:http://www.meetlawyer.com/2004/12-19/204302604.html
5. 刘少军 等著:《经济本体法论》,中国商业出版社,2000 年。
6. 高富平 著:《电子商务法律指南》,法律出版社,2003 年 3 月。
7. 阿拉木斯、高富平 主编:《中华人民共和国电子商务与网络法规汇编》,第 2版,法律出版社,2002 年 11 月。
8. 江平 主编,方流芳 副主编:《新编公司法教程》,法律出版社 1994 年 9 月。
9. 【英】约翰 F.乔恩 著:《货币史》, 李广乾 译,商务印书馆,2002 年 9 月。
10. 刘德良 著:《网络时代的民法学问题》,人民法院出版社,2004 年 1 月。
11. 强力 著:《金融法》,法律出版社,2004 年。
12. 唐应茂 著:《电子货币与法律》,法律出版社,2001 年。
13. 罗伯特 D.考特, 托马斯 S.尤伦 著:《法和经济学》,施少华,姜建强 等译,上海财经大学出版社,2002 年 12 月。
14. 丁绑开、周仲飞 主编:《金融监管学原理》,北京大学出版社,2004 年 11 月。
15. 英国布朗参考书出版集团 编:《货币·银行·金融》,黄志龙 译,中国财政经济出版社,2004 年版。
16. 刘颖:《货币发展形态的法律分析——兼论电子货币对法律制度的影响》,载于《中国法学》2002 年第 1 期。
17. 张庆麟 著:《欧元法律问题研究》,武汉大学出版社,2002 年 6 月。
18. 梅夏英 著:《财产权构造的基础分析》,人民法院出版社,2002 年 5 月。
19. 谢怀栻 著:《票据法概论》,法律出版社,1990 年 5 月。
20. 冯兴元 著:《欧洲货币联盟与欧元》,中国青年出版社,1999 年 5 月。
1. 1.1a2 Association of E-money Institutions in the Netherlands “The Electronic Money Directive: Recapitulation and outlook”, working paper for the GTIAD-meeting of November 27, 2003, 载于网址:http://www.11a2.nl/11a2en.htm
2. “Application of the E-money Directive to mobile operators”, Consultation paper of DG Internal Market, 载于网址:http://europa.eu.int/comm/internal_market/bank/e-money/index_en.htm
3. David D. Friedman;Kerry L. Macintosh, “THE CASH OF THE TWENTY-FIRST CENTURY”, Santa Clara Computer and High Technology Law Journal(Cite as:17 Santa Clara Computer & High Tech. L.J. 273), May, 2001, p2, 2005 年 6 月 3 日搜索于 WestLaw 法律数据库。
4. Basle Committee on Banking Supervision , “RISK MANAGEMENT FOR ELECTRONIC BANKING AND ELECTRONIC MONEY ACTIVITIES”, March 1998. 载于网址:http://www.bis.org/publ/bcbs35.pdf
5. Tito Mboweni, Governor of the South African Reserve Bank, “Mr Mboweni discussed e-money and its impact on the central bank's operations”, Address at the Sun Microsystems Conference 1999, held in Vodaworld, Midrand on 11 October 1999, BIS Review 109/1999.
6. Nadia, “A Theoretical Approach To Electronic Money” PIFFARETTI N.302 February, 1998 P.10. Faculty of Economic and Social Sciences University of Fribourg 载于网址:http://econwpa.wustl.edu/eps/mac/papers/9803 /9803005.pdf
7. “Financial Service and Markets Acts 2000” 载于网址:http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2000/00008--b.htm#3
8. Simon L. Lelieveldt, “HOW TO REGULATE ELECTRONIC CASH: AN OVERVIEW OF REGULATORY ISSUES AND STRATEGIES”, American University Law Review, April, 1997, 载于网址:http://www.wcl.american.edu/journal/lawrev/46/leli.html
9. “FRB Consumer Advisory Council Considers Legal and Regulatory Status of E-Cash”, December 13, 1995, 载于网址:http://www.ffhsj.com/bancmail/21starch/951213.htm
10. Christina Jackson, “COMBATING THE GENERATION OF MONEY LAUNDERING”, Suffolk University Law School 2004, 2004 Journal of High Technology Law (Cited as: 4 J. High Tech. L. 139), p2,2005 年 6 月 3 日搜索于WestLaw 法律数据库。