我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议
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摘要
上个世纪70年代,尤努斯博士在孟加拉一手创办了孟加拉乡村银行并取得了巨大的成功,小额信贷理论引起了广泛的关注。90年代,小额信贷以扶贫模式被引入中国,经过20多年的时间,我国不断的创新和发展小额信贷的理论与实践。2005年,银监会和人民银行决定在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5省市进行小额贷款公司试点工作。随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作,2008年银监会和人民银行联合发布关于开展小额贷款公司试点的指导意见,之后,小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现。
作为改善农村金融和帮助中小企业解决融资困难而出生的小额贷款公司,受到了政府、学者和相关机构的极大关注。因此,对小额贷款公司的研究,无论是从理论上来讲,还是从现实实际上来讲,都非常具有研究意义。
本文以小额贷款公司为研究对象,首先从小额贷款公司的定义出发,详细分析了小额贷款公司出现的政策背景,并对小额贷款公司的发展过程进行了一个梳理。然后在此基础上详细分析了小额贷款公司的运营模式,主要是从小额贷款公司的性质、资金运用、对象选择、贷款流程等九个方面进行分析,其中重点分析了小额贷款公司高利率存在的必要性以及小额贷款公司的信贷流程。在此基础上,分析了小额贷款公司发展过程中面临的问题,主要表现在:外部问题,资金来源单一,税费负担沉重,缺乏法律保障;内部问题,身份不明确,缺乏配套的人才队伍和风险控制体系。然后再对小额贷款公司目前的市场环境进行了一个详细的SWOT分析,结合小额信贷成功模式——孟加拉国乡村银行的成功经验,对小额贷款公司的发展提出政策建议。
In the 70's last century, Dr. Yunus founded the Grameen Bank in Bangladesh and has achieved tremendous success, micro-credit theory has attracted wide attention. In the 90’s, micro-credit was introduced into China ,after 20 years ,micro-credit got great developments. In 2005, the CBRC and the People's Bank decided to start small loan company pilot in Shanxi, Sichuan, Shanxi, Guizhou, Inner Mongolia five provinces . With the first batch of seven pilot small-loan success of the company operations, in 2008 and the People's Bank of China and the CBRC jointly issued the company regarding the development of micro-credit pilot guidance, after which micro-loan companies have mushroomed emerged across the country.
For improving rural finance and help SMEs solve their financing difficulties , small loan companies were born by the attention of government, scholars and relevant institutions . Therefore, small-loan company's research, either in theory or in fact in terms of reality, are very important.
In this paper, micro-loan companies is the research object, starting with small loans company's definition, and a detailed analysis of micro-credit companies’policy background, and comb the company's development process Then on this basis, a detailed analysis of small-loans company's business model, mainly from micro-loans to the company's nature, the utilization of funds, target selection process and other nine aspects, which focuses on analysis the necessary of small-loans company’s high interest rate, as well as the processes of micro-credit . On this basis, I analysis the facing problems of small loan companies, mainly reflected in: external problems, sources of financing, tax burden, lack of legal protection; internal problems, identity is not clear, the lack of supporting personnel and risk control systems. And then to the micro-credit company's current market environment, a detailed SWOT analysis, combined with the success of micro-credit model - the successful experience of Grameen Bank in Bangladesh, give the policy recommendations for the company's development.
作为改善农村金融和帮助中小企业解决融资困难而出生的小额贷款公司,受到了政府、学者和相关机构的极大关注。因此,对小额贷款公司的研究,无论是从理论上来讲,还是从现实实际上来讲,都非常具有研究意义。
本文以小额贷款公司为研究对象,首先从小额贷款公司的定义出发,详细分析了小额贷款公司出现的政策背景,并对小额贷款公司的发展过程进行了一个梳理。然后在此基础上详细分析了小额贷款公司的运营模式,主要是从小额贷款公司的性质、资金运用、对象选择、贷款流程等九个方面进行分析,其中重点分析了小额贷款公司高利率存在的必要性以及小额贷款公司的信贷流程。在此基础上,分析了小额贷款公司发展过程中面临的问题,主要表现在:外部问题,资金来源单一,税费负担沉重,缺乏法律保障;内部问题,身份不明确,缺乏配套的人才队伍和风险控制体系。然后再对小额贷款公司目前的市场环境进行了一个详细的SWOT分析,结合小额信贷成功模式——孟加拉国乡村银行的成功经验,对小额贷款公司的发展提出政策建议。
In the 70's last century, Dr. Yunus founded the Grameen Bank in Bangladesh and has achieved tremendous success, micro-credit theory has attracted wide attention. In the 90’s, micro-credit was introduced into China ,after 20 years ,micro-credit got great developments. In 2005, the CBRC and the People's Bank decided to start small loan company pilot in Shanxi, Sichuan, Shanxi, Guizhou, Inner Mongolia five provinces . With the first batch of seven pilot small-loan success of the company operations, in 2008 and the People's Bank of China and the CBRC jointly issued the company regarding the development of micro-credit pilot guidance, after which micro-loan companies have mushroomed emerged across the country.
For improving rural finance and help SMEs solve their financing difficulties , small loan companies were born by the attention of government, scholars and relevant institutions . Therefore, small-loan company's research, either in theory or in fact in terms of reality, are very important.
In this paper, micro-loan companies is the research object, starting with small loans company's definition, and a detailed analysis of micro-credit companies’policy background, and comb the company's development process Then on this basis, a detailed analysis of small-loans company's business model, mainly from micro-loans to the company's nature, the utilization of funds, target selection process and other nine aspects, which focuses on analysis the necessary of small-loans company’s high interest rate, as well as the processes of micro-credit . On this basis, I analysis the facing problems of small loan companies, mainly reflected in: external problems, sources of financing, tax burden, lack of legal protection; internal problems, identity is not clear, the lack of supporting personnel and risk control systems. And then to the micro-credit company's current market environment, a detailed SWOT analysis, combined with the success of micro-credit model - the successful experience of Grameen Bank in Bangladesh, give the policy recommendations for the company's development.
引文
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[6]曹子娟,中国小额信贷发展报告[M].北京.中国时代经济出版社.2006年
[7]章元,非对称信息下的团体贷款研究[M].上海.上海人民出版社.2005年
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[57]中国社科院http://www.cass.cn