消费者信用合同的研究
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摘要
对于消费者信用合同,有两个层面的理解,传统上来讲,是指消费者与企业(包括商户或银行等金融机构)订立的以分期付款形式支付所购买的商品或服务的协议。当今经济的实质就是信用经济,市场经济是建立在法制基础上的信用经济,一个完备的法律体系是信用经济发展的基础和保障,尤其在日益活跃的商业经济的消费者群体中,信用法律就显得尤为重要。而现代的商业交易与合同有着十分密切的关系,消费者信用合同有着传统民法上合同的特点,又有着其独特性,而且各种具体的消费者信用合同在权利义务的特点和内容上是有差异的,这也导致消费者信用合同法律规制与一般合同法律规制有很大差异。
本文第一章是对消费者信用合同基本理论的介绍。从消费者信用的含义开始诠释,阐述了消费者信用合同的定义及其特点,然后对消费者信用合同的历史及发展进行介绍。
文章第二章是对消费者信用合同的比较分析。首先分析了消费者信用合同的法律关系,其次又比较分析了消费者信用合同制度,最后又对消费者信用交易中格式合同条款的法律规制进行分析。谈到消费者信用,主要是指分期付款买卖,即消费者的信用形式是以分期付款买卖为目的,由卖方进行的授信为重心来划分的,本章重点是对分期付款买卖中消费者信用合同进行分析。
文章第三章分析了消费者信用合同在我国实践中存在的问题,并对问题进行了对策研究,提出了几点建议和具体措施。在消费者信用合同在我国试用中存在的问题,谈到了信用调查制度不完善、征信与隐私权的冲突、失信行为的预防机制和惩罚机制的缺失等几个问题。这一章内容是笔者通过对第二章(消费者信用合同的比较分析)阐述,总结出其在我国适用中存在的问题是有着重大的现实价值。
随着我国市场经济的发展,分期付款买卖形式在我国方兴未艾。分期付款买卖形式,一方面,提高广大消费者的经济生活水准;另一方面,可以促进市场经济的发展,促进商品的流通。而当前信用法律的缺位和滞后严重影响经济的发展。文章最后提出建立我国消费者信用法、完善我国消费者合同体系的立法意义,对保护消费者利益,发展市场经济都有着很深远的意义。
For credit contracts on consumers, there are two understandings from different scopes. With narrow sense, the credit contracts on consumers are agreements which are made between consumers and companies (including businessmen or banks and so on) by the payment on different schedules to buy goods or offer service. At presents the economical key is the credit economy which is the market economy based on the economy of legality, and a perfect legal system is the basis and guarantee for the development of economy, meanwhile the credit law become more important especially among consumers who live in commercial economy of daily activity. Nowadays commercial business is in touch with contracts very closely, and the credit contracts show the characteristic of civil law in traditional ideas and the unique feature on its own, and these features and content on rights and duties from all kinds of exact credit contracts on consumers have difference, which also lead to a greet difference for law rules and regulations between credit contracts and general contracts.
The chapter one of the article expounds the basic theory of credit contracts on consumers. From the beginning of the meaning of consumers’credit, it illustrates the definition and the feature of credit contracts on consumers, and shows the history and development of credit contracts on consumers.
The chapter two is the comparison and analysis from credit contracts on consumers. Firstly, it analyses the law relations of credit contracts on consumers. Secondly, it compares the regulations of credit contracts on consumers. Lastly, it analyses the law rules and regulations of the clauses of form contracts in the deal of consumers’credit. For consumers’credit, it mostly represents the payment on different schedules, namely, the form of consumers’credit, for the sake of the deal of the payment on different schedules, is divided by the credit supply for sellers. Therefore, this chapter mostly analyses the credit contracts on consumers from the deal of the payment on different schedules.
The chapter three analyses the real problems which is brought from the application of the credit contracts in our country, and put forward the solutions to these problems. In the course of the analysis, several problems that are the incompleteness of investigation system for credit, the conflict between collecting credit and the right to privacy and so on and so forth are mentioned. On the basis of the content of chapter two, the study for these problems of being applied to our country is significant for real value.
With the development of our market economy, the deal of the payment on different schedules is undeveloped. On the one hand, the deal increases the standard of consumers’lives. On the other hand, it promotes the development of market economy and the circulation of goods. The lack and delay of credit law at presents influence the development of economy seriously. The significance of legislation for establishing law of consumers’credit and improving the system of credit contracts are raised at the end of the article, which are profound in meaning for the protection for consumers and the development of market economy.
本文第一章是对消费者信用合同基本理论的介绍。从消费者信用的含义开始诠释,阐述了消费者信用合同的定义及其特点,然后对消费者信用合同的历史及发展进行介绍。
文章第二章是对消费者信用合同的比较分析。首先分析了消费者信用合同的法律关系,其次又比较分析了消费者信用合同制度,最后又对消费者信用交易中格式合同条款的法律规制进行分析。谈到消费者信用,主要是指分期付款买卖,即消费者的信用形式是以分期付款买卖为目的,由卖方进行的授信为重心来划分的,本章重点是对分期付款买卖中消费者信用合同进行分析。
文章第三章分析了消费者信用合同在我国实践中存在的问题,并对问题进行了对策研究,提出了几点建议和具体措施。在消费者信用合同在我国试用中存在的问题,谈到了信用调查制度不完善、征信与隐私权的冲突、失信行为的预防机制和惩罚机制的缺失等几个问题。这一章内容是笔者通过对第二章(消费者信用合同的比较分析)阐述,总结出其在我国适用中存在的问题是有着重大的现实价值。
随着我国市场经济的发展,分期付款买卖形式在我国方兴未艾。分期付款买卖形式,一方面,提高广大消费者的经济生活水准;另一方面,可以促进市场经济的发展,促进商品的流通。而当前信用法律的缺位和滞后严重影响经济的发展。文章最后提出建立我国消费者信用法、完善我国消费者合同体系的立法意义,对保护消费者利益,发展市场经济都有着很深远的意义。
For credit contracts on consumers, there are two understandings from different scopes. With narrow sense, the credit contracts on consumers are agreements which are made between consumers and companies (including businessmen or banks and so on) by the payment on different schedules to buy goods or offer service. At presents the economical key is the credit economy which is the market economy based on the economy of legality, and a perfect legal system is the basis and guarantee for the development of economy, meanwhile the credit law become more important especially among consumers who live in commercial economy of daily activity. Nowadays commercial business is in touch with contracts very closely, and the credit contracts show the characteristic of civil law in traditional ideas and the unique feature on its own, and these features and content on rights and duties from all kinds of exact credit contracts on consumers have difference, which also lead to a greet difference for law rules and regulations between credit contracts and general contracts.
The chapter one of the article expounds the basic theory of credit contracts on consumers. From the beginning of the meaning of consumers’credit, it illustrates the definition and the feature of credit contracts on consumers, and shows the history and development of credit contracts on consumers.
The chapter two is the comparison and analysis from credit contracts on consumers. Firstly, it analyses the law relations of credit contracts on consumers. Secondly, it compares the regulations of credit contracts on consumers. Lastly, it analyses the law rules and regulations of the clauses of form contracts in the deal of consumers’credit. For consumers’credit, it mostly represents the payment on different schedules, namely, the form of consumers’credit, for the sake of the deal of the payment on different schedules, is divided by the credit supply for sellers. Therefore, this chapter mostly analyses the credit contracts on consumers from the deal of the payment on different schedules.
The chapter three analyses the real problems which is brought from the application of the credit contracts in our country, and put forward the solutions to these problems. In the course of the analysis, several problems that are the incompleteness of investigation system for credit, the conflict between collecting credit and the right to privacy and so on and so forth are mentioned. On the basis of the content of chapter two, the study for these problems of being applied to our country is significant for real value.
With the development of our market economy, the deal of the payment on different schedules is undeveloped. On the one hand, the deal increases the standard of consumers’lives. On the other hand, it promotes the development of market economy and the circulation of goods. The lack and delay of credit law at presents influence the development of economy seriously. The significance of legislation for establishing law of consumers’credit and improving the system of credit contracts are raised at the end of the article, which are profound in meaning for the protection for consumers and the development of market economy.
引文
①李凌燕:《信用经济法律精论》,第337页,北京,北京大学出版社,2007。
[英]亨利·梅因:《古代法》,沈景一译,97页,北京,商务印书馆1959。
[英]P.S.阿蒂亚:《合同法概论》,程正康、周中海译,5页,北京,法律出版社1982。
①刘得宽:《分期付款买卖》,第1页,北京,正中书局1976年版。
①台湾民法第389,390条。
②Lord Simondo,“A Complete Statement of the Whole Law of England”,Vol 19,1952,p.524.
③[日]打田唆一、稻村良平:《割赋贩卖法》,第一法规社1974年版,第47页。
④德国《分期付款法》第1条。
⑤美国《统一附条件买卖法》第1条。
①John W. Wyatt & Madie B. Wyatt,Business Law,3rd. Ed. 1969,p.473.
②日本《房地建物交易法》第35、37、65、83条,《储蓄式房地建物销售业法》第34、44、56、58条。
①高榕、李舒:《美国商法浅谈》,94页,上海,上海人民出版社1995。
②[日]我妻荣:《新订民法总则》, 242页,北京,岩波书店出版社。
①[日]大村敦志:《公序良俗与合同正义》,第276页,岩波出版社,1995。
①周显龙、陈小龙:“试论消费信用合同的‘冷却期’制度”,11页,载《法商研究》2002年第5期。
①杨济华、汪涌:《标准合同与消费权益保护》,13页,载《法学》,上海,1993年第2期。
②詹森林:《格式化约款的基本概念及其效力的规范》,21页,民法研究会学术研讨会报告,1983。
①杨济华、汪涌:《标准化合同与消费权益保护》,13页,载《法学》,上海,1993年第2期。
②德国《分期付款买卖法》第4条。
③[日]田中实:《割赋销售法律问题》,24页,载《法学家杂志》,第191号。
④日本1961年《割赋贩卖法》第5条。
⑤[日]我妻荣:《债权各论》中卷一,319页,岩波书店1969年。
⑥我国台湾地区《民法》第389条。
①[日]打田唆一、稻村良平合著:《割赋销售法》,91页,第一法规社1974。
②[日]田中实:《割赋销售法律问题》,载《法学家杂志》,14页,第191号。
①美国《统一附条件买卖法》第16条;美国《统一商法典》第903条。
①[日]清水兼男:《英国的割赋销售法》,97页,载《民商法杂志》第10卷,第5期。
①陈潜、唐民皓:《信用·法律制度及运行实务》,135页,北京,法律出版社,2005。
②Samuel Dwarfed、Louis D.Brandeis:“隐私权Ⅰ”、“隐私权Ⅱ”、“隐私权Ⅲ”和“隐私权Ⅳ”,王笑红译,载北大法律信息网。
①赵晓菊:“信息不对称与金融风险的控制管理”,22页,载《国际金融研究》1999年第5期,。
①[日]石井照久:《普通合同条款》(法学选集四),12页,劲草书房。
①[日]石井照久:《普通合同条款》(法学选集四),25页,劲草书房。
②刘宗荣:《论免责约款的订入格式合同》,载《台大法学论丛》,1982,第11卷。
①Harry Silberberg:The German Standard Contracts Act,p.19.
②刘宗荣:《格式化契约论文专辑》,19页,台湾,台湾三民书局出版社,1988。
①法律出版社法规中心编:《中华人民共和国合同法》第52条:有下列情形之一的,合同无效:(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;(二)恶意串通,损害国家、集体、或者第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。
②法律出版社法规中心编:《中华人民共和国合同法》第53条:合同中的下列免责条款无效:(一)造成对方人身伤害的;(二)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
①Gordon Barrie,“The Credit Society:its benefits and burdens”,Journal of Business Law,1986,p.5.
②苏志平、张克昕:《消费经济学》,87页,北京,中国商业出版社1990。
③Report of the Committee on Consumer Credit Command 4596, 1971.
④Gordon Barrie,“The Credit Society:its benefits and burdens”,Journal of Business Law,1986,p.18.
①王保树主编:《商事法论集》,7页,北京,法律出版社1997。
①[日]米仓明:《流通过程中所有权保留》,10页,载《法学协会杂志》第81卷,第5号。
②[日]柿本启:《所有权保留研究》,5页,载《驹大法学论集》第4号,。
①米奇主编:《买卖合同》,179页,北京,中国民主法制出版社2003。
②王冬梅:《论分期付款买卖合同几个问题及法律适用》,载《黑龙江省政法管理干部学院学报》2000年第4期。
③法律出版社法规中心编:《中华人民共和国物权法》第14条:不动产物权的设立、变更、转让和消灭,依照法律规定应当登记的,自记载于不动产登记薄时发生效力。
④法律出版社法规中心编:《中华人民共和国物权法》第23条:动产物权的设立和转让,自交付时发生效力,但法律另有规定的除外。
[1]刘鹃.信用体系建设的国际经验及借鉴[C].张强、黄卫东.社会信用体系建设的理论与实践.长沙:湖南大学出版社,2009:102-107.
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③[日]打田唆一、稻村良平:《割赋贩卖法》,第一法规社1974年版,第47页。
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①高榕、李舒:《美国商法浅谈》,94页,上海,上海人民出版社1995。
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④日本1961年《割赋贩卖法》第5条。
⑤[日]我妻荣:《债权各论》中卷一,319页,岩波书店1969年。
⑥我国台湾地区《民法》第389条。
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①[日]清水兼男:《英国的割赋销售法》,97页,载《民商法杂志》第10卷,第5期。
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①[日]石井照久:《普通合同条款》(法学选集四),25页,劲草书房。
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①Harry Silberberg:The German Standard Contracts Act,p.19.
②刘宗荣:《格式化契约论文专辑》,19页,台湾,台湾三民书局出版社,1988。
①法律出版社法规中心编:《中华人民共和国合同法》第52条:有下列情形之一的,合同无效:(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;(二)恶意串通,损害国家、集体、或者第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。
②法律出版社法规中心编:《中华人民共和国合同法》第53条:合同中的下列免责条款无效:(一)造成对方人身伤害的;(二)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
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②苏志平、张克昕:《消费经济学》,87页,北京,中国商业出版社1990。
③Report of the Committee on Consumer Credit Command 4596, 1971.
④Gordon Barrie,“The Credit Society:its benefits and burdens”,Journal of Business Law,1986,p.18.
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