中国邮政农村金融市场的信贷代理研究
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摘要
中国经济改革开放以来走过了波澜壮阔的30多年，城市化、工业化飞速发展，经济增长令世界瞩目。毫无疑问，未来30年的国家经济发展重点在广袤的农村地区，在于让改革的红利惠及广大农村居民。金融是现代经济的血液，“贫血”一直以来都是制约我国农村经济发展的桎梏，在改革攻坚期，如何利用金融杠杆撬动农村经济发展，纠正城乡失衡，确保经济社会长期稳定可持续发展，日益成为政府、学者、金融机构等各方关注的焦点。
邮政金融拥有覆盖全国最多最广最全的服务网络，2007年成立邮政储蓄银行专业化运营以来，成为加入农村金融的又一只生力军。本文重点围绕邮政金融如何发挥自身品牌、网络、资源等优势，通过资源整合和技术创新，更好的服务“三农”而展开。通过在全国7个省份的实地调研，了解农村金融的现状、存在问题以及农户的金融需求和信用状况，运用Logit模型总结、分析了农村金融中广泛存在的8种信贷配给类型及其成因、影响因素。本文研究表明，当下我国农村金融发展正值困境当中：传统在位金融机构面对农村市场时，因循守旧过分依赖抵押信贷技术，片面夸大风险固步自封，畏首畏尾不能有效利用资源，不思进取、创新乏力；由于普遍缺乏抵押物，处于弱势地位的农户金融需求长期以来往往都得不到有效满足，由此导致了严重的供给方和需求方双重信贷配给，农村经济缺少资金支持只能维持落后、低效率的生产方式。
然而，我国农村金融的信息不对称只是相对的，在社区内部信息是充分的、低成本流动，农户在世代重复博弈下形成了诚实守信的传统，只是传统金融机构未能有效发掘和利用这些信息和要素。中国邮政不是一家单纯的金融企业，在金融业务之外的邮政分销业务拥有24万处直接深入到行政村的渠道末端，经过10年以上的运营已经成为了农村社区的一部分，作为“内部人”可以低成本、高效率的获取信息和监督执行，通过邮政金融和分销业务联动，引导社会信息要素参与生产和分配，为邮政农村金融创新提供了契机。本文通过在农户和金融机构之间引入具有信息优势的代理人缓解双方之间的信息不对称，充分发挥农村社会内部信用和惩罚机制的作用缓解抵押物不足的问题，通过代理制的合同约束和经济利益驱动的双重作用，确保设计机制顺利运行。
破解农村金融困境还需要政府的支持：加大农村金融生态环境建设，营造诚实守信的氛围；加大财政、货币政策在金融创新方面的引导和支持；推进农业保险，建立风险分担机制；完善农地制度建设，促进农户财产资本化。
For over30years of magnificent reform and opening up, China has realized unprecedentedachievements, which have been scored in economic development as well as rapid growth ofurbanization and industrialization. Doubtlessly, China‘s economic development will focus on the vastrural areas over the next30years with the purpose of getting dividends to the rural residents from thereform. Finance is the lifeblood of the modern economy in China. However,"anemia" has always beenone of the factors of restricting the development of rural economy. During the key period of reform,how to make use of financial leverage to boost rural economic development, correct the imbalancebetween urban and rural areas, and ensure a long-term stable and sustainable development of societyand economy have gradually become the focus of government, academies, and financial institutions.
Postal finance has the most popular and complete service network in China. Since the PostalSavings Bank of China has begun its specialized operation in2007, the postal finance became anotherfresh troop in rural finance. This paper mainly analyzed around the questions about how to give fullplay to its own brand, network, resources, so as to serve the Sannong goals. By making field surveys in7provinces in china, this paper described current situations, existing problems and financial needs aswell as credit situations of farmers in rural finance. After that, this paper summarized and analyzed8types of credits rationing, causes and influence factors existed in the rural finance by using the Logitmodel. It demonstrated that now our rural finance development is facing some troubles as follows:
-When facing the rural market, the traditional formal financial institutions cannot effectively usethe resources and conventionally relied on mortgage credit technology in an excessive way, and lack ofexploring spirits and innovations;
-Lacking collateral, the financial demands of farmers who are under weak positions are chronicallyshort of satisfaction, which led to serious dual credit rationing between suppliers and demanders.Therefore, rural economy can only be maintained for backward and low efficiency production for lackof financial supports.
Our country‘s rural financial information asymmetry, however, is only relative. Within thecommunity, the information flowed sufficiently and low-costly, and farmers formed a tradition ofhonesty in generations under the repeated game. However, the traditional financial institutions failed todiscover and utilize these information and elements effectively. There are240,000channel ends ofpostal distribution businesses, which go directly into the administrative villages. After more than10years of operation, they have become a part of rural community.―Insiders‖can capture information andsupervise implementation with low cost and high efficiency, and can even guide social informationfactors to participate in production and distribution through the linkage of postal financial anddistribution businesses, which provide opportunities for postal rural financial innovation. This paperwill introduce an agent of information superiority to alleviate the information asymmetry betweenhouseholds and financial institutions, and give full play to the rural society internal credit andpunishment mechanism to solve the problem of insufficient collateral, and ensure the mechanism runs smoothly through the dual role between contract constraints of agency system and economic interestsdriving system.
To break the predicament of rural finance still needs government‘s support. After analyzed thepredicament of rural finance in China, this paper proposed some suggestions as follows:
-Firstly, government should increase the construction of rural financial ecological environment andbuild an atmosphere of honesty.
-Secondly, government should strengthen the fiscal and monetary policies‘guidance and supportfor financial innovation.
-Thirdly, promote the development of agricultural insurance and establish risky sharingmechanism.
-Finally, improve the construction of farmland system and promote the farmers‘property to becapitalized.
邮政金融拥有覆盖全国最多最广最全的服务网络，2007年成立邮政储蓄银行专业化运营以来，成为加入农村金融的又一只生力军。本文重点围绕邮政金融如何发挥自身品牌、网络、资源等优势，通过资源整合和技术创新，更好的服务“三农”而展开。通过在全国7个省份的实地调研，了解农村金融的现状、存在问题以及农户的金融需求和信用状况，运用Logit模型总结、分析了农村金融中广泛存在的8种信贷配给类型及其成因、影响因素。本文研究表明，当下我国农村金融发展正值困境当中：传统在位金融机构面对农村市场时，因循守旧过分依赖抵押信贷技术，片面夸大风险固步自封，畏首畏尾不能有效利用资源，不思进取、创新乏力；由于普遍缺乏抵押物，处于弱势地位的农户金融需求长期以来往往都得不到有效满足，由此导致了严重的供给方和需求方双重信贷配给，农村经济缺少资金支持只能维持落后、低效率的生产方式。
然而，我国农村金融的信息不对称只是相对的，在社区内部信息是充分的、低成本流动，农户在世代重复博弈下形成了诚实守信的传统，只是传统金融机构未能有效发掘和利用这些信息和要素。中国邮政不是一家单纯的金融企业，在金融业务之外的邮政分销业务拥有24万处直接深入到行政村的渠道末端，经过10年以上的运营已经成为了农村社区的一部分，作为“内部人”可以低成本、高效率的获取信息和监督执行，通过邮政金融和分销业务联动，引导社会信息要素参与生产和分配，为邮政农村金融创新提供了契机。本文通过在农户和金融机构之间引入具有信息优势的代理人缓解双方之间的信息不对称，充分发挥农村社会内部信用和惩罚机制的作用缓解抵押物不足的问题，通过代理制的合同约束和经济利益驱动的双重作用，确保设计机制顺利运行。
破解农村金融困境还需要政府的支持：加大农村金融生态环境建设，营造诚实守信的氛围；加大财政、货币政策在金融创新方面的引导和支持；推进农业保险，建立风险分担机制；完善农地制度建设，促进农户财产资本化。
For over30years of magnificent reform and opening up, China has realized unprecedentedachievements, which have been scored in economic development as well as rapid growth ofurbanization and industrialization. Doubtlessly, China‘s economic development will focus on the vastrural areas over the next30years with the purpose of getting dividends to the rural residents from thereform. Finance is the lifeblood of the modern economy in China. However,"anemia" has always beenone of the factors of restricting the development of rural economy. During the key period of reform,how to make use of financial leverage to boost rural economic development, correct the imbalancebetween urban and rural areas, and ensure a long-term stable and sustainable development of societyand economy have gradually become the focus of government, academies, and financial institutions.
Postal finance has the most popular and complete service network in China. Since the PostalSavings Bank of China has begun its specialized operation in2007, the postal finance became anotherfresh troop in rural finance. This paper mainly analyzed around the questions about how to give fullplay to its own brand, network, resources, so as to serve the Sannong goals. By making field surveys in7provinces in china, this paper described current situations, existing problems and financial needs aswell as credit situations of farmers in rural finance. After that, this paper summarized and analyzed8types of credits rationing, causes and influence factors existed in the rural finance by using the Logitmodel. It demonstrated that now our rural finance development is facing some troubles as follows:
-When facing the rural market, the traditional formal financial institutions cannot effectively usethe resources and conventionally relied on mortgage credit technology in an excessive way, and lack ofexploring spirits and innovations;
-Lacking collateral, the financial demands of farmers who are under weak positions are chronicallyshort of satisfaction, which led to serious dual credit rationing between suppliers and demanders.Therefore, rural economy can only be maintained for backward and low efficiency production for lackof financial supports.
Our country‘s rural financial information asymmetry, however, is only relative. Within thecommunity, the information flowed sufficiently and low-costly, and farmers formed a tradition ofhonesty in generations under the repeated game. However, the traditional financial institutions failed todiscover and utilize these information and elements effectively. There are240,000channel ends ofpostal distribution businesses, which go directly into the administrative villages. After more than10years of operation, they have become a part of rural community.―Insiders‖can capture information andsupervise implementation with low cost and high efficiency, and can even guide social informationfactors to participate in production and distribution through the linkage of postal financial anddistribution businesses, which provide opportunities for postal rural financial innovation. This paperwill introduce an agent of information superiority to alleviate the information asymmetry betweenhouseholds and financial institutions, and give full play to the rural society internal credit andpunishment mechanism to solve the problem of insufficient collateral, and ensure the mechanism runs smoothly through the dual role between contract constraints of agency system and economic interestsdriving system.
To break the predicament of rural finance still needs government‘s support. After analyzed thepredicament of rural finance in China, this paper proposed some suggestions as follows:
-Firstly, government should increase the construction of rural financial ecological environment andbuild an atmosphere of honesty.
-Secondly, government should strengthen the fiscal and monetary policies‘guidance and supportfor financial innovation.
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引文
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